当前，宏观经济处于增速换挡期、结构调整期、前期政策消化期“三期叠加”阶段，部分地区经济金融形势比较严峻，一些领域的中小企业面临着经营困境。然而，对于城商行来说，服务中小微企业不仅是“天职”，更是“立命之本”。面对挑战，需要商业银行从各个维度对自身作出调整。

　　记者近期从上海银行了解到，该行通过整合内外资源，丰富服务内涵，已经形成了服务中小企业的综合金融体系。截至今年6月末，上海银行小微贷款余额已达625.3亿元，近两年半来增幅近60%。

　　打造小企业金融服务“升级版”

　　在小微金融服务方面，上海银行一直在努力“转变”。这种转变主要体现在，从仅满足小企业发展过程某阶段的简单结算和单一信贷需求，到满足小企业全生命周期、全方位金融服务需求;从仅依靠行内资源，到整合内外部各方资源，主动对接多层次资本市场，积极推进银政合作，联合各类小企业服务机构，合力打造开放式小企业综合服务平台;从仅依靠传统线下点对点、人对人的服务客户方式，到充分利用互联网，提供线上线下相结合的便捷服务。

　　通过以上“三个转变”，上海银行希望将自身打造成为中小企业便捷的主办结算银行、高效的主办信贷银行和专业的主办投资银行，其核心是全面提升中小企业客户的服务体验。

　　对内，上海银行丰富小企业金融服务内容，重点抓“两个方向”：横向上，加强内部部门、条线合作，除授信业务外，为中小企业提供包括个人金融、现金管理、电子银行、财务顾问等在内的综合服务。纵向上，围绕不同成长期的企业，提供一系列针对性服务。比如，针对高成长型小企业推出了“小巨人”培育计划，配备专业团队、专门流程和专属产品，让小企业也能享受大客户的“VIP”服务。近年来，上海银行已使约300家小企业受益，其中超过40%的小巨人企业有上市计划，并已有多家小企业成功实现上市。

　　对外，上海银行积极整合外部资源，重点抓好“四个对接”。一是对接各类政策资源。通过加强与政府和担保机构合作，上海银行已建立上百个服务平台，授信总额逾200亿元。二是对接各类市场主体。上海银行积极利用小贷、租赁、保理、PE/VC等各类新兴机构对小微企业融资的补充作用。最近，上海银行联合担保公司、基金公司、上海OTC等机构开展紧密合作，在上海市金融办“小贷新政”实施后，即在上海地区首单小贷公司私募债发行中拔得头筹，顺利完成第一笔业务的承销工作。三是对接多层次资本市场。上海银行较早地发行了中小企业集合票据、中小企业私募债券、区域集优中小企业非公开定向票据等业务，近期已成功推荐多家小企业至地方股交中心挂牌募集资金。四是对接互联网。比如，该行刚刚成功运行了现金管理“e融资”业务，围绕核心企业，为其下游经销商量身定制现金管理平台，实现了“一次线下签约，全程线上融资”的融资服务模式，大大降低了中小企业融资门槛，有效提高了传统融资业务操作效率。

　　细分企业类型 深化专业化经营

　　在继续深化对中小企业普适性的“便捷贷”等快捷方便的融资产品的同时，上海银行针对科技、文化、绿色等不同类型的小企业，加强专业化服务，形成了“1+3”专属金融产品系列，积极适应不同行业归属、经营规模、成长阶段的小企业金融需求。

　　针对科技型小企业，上海银行积极支持科技成果转化。上海银行与政府相关部门合作，提供包括知识产权质押贷款、专项担保贷款、履约保证保险贷款等在内一系列产品和服务。仅知识产权质押贷款就累计发放逾5亿元，200多户科技型小企业受益。近年来，又针对科技型企业轻资产问题，推出了纯信用融资产品和跨市场产品，包括科技型小企业信用贷、拟上市小企业信用贷、成长型企业股权质押贷等。

　　针对绿色小企业，上海银行在上海地区首家开发“合同能源贷”，专门针对合同能源管理企业，以未来收益权质押为担保方式的信贷产品，对备案的节能服务公司提供最高3000万元信用贷款。同时，上海银行与国际金融公司IFC合作，在上海地区首创针对小企业能源效率节约的项目贷款，采取引入国际金融机构风险分担和技术支持的模式，向贷款企业提供不超过2000万元的贷款支持。此外，上海银行合同能源企业得到快速发展，仅2013年，上海银行为34家节能服务公司发放了5.14亿元专项贷款，其中，上海地区新增市场份额占50%以上。

　　针对文化小企业，重点为影视制作、出版发行、创意设计、文化旅游等企业提供融资服务，建立文化项目评审与银行融资对接模式。比如，与上海文化发展基金会合作，发挥基金会对文化项目的专业评审能力，根据评审结果上海银行给予相应融资支持。该模式下，上海银行支持制作了电视剧《誓言今生》、《三进山城》等多部主旋律作品。

　　“六项机制”完善差异化管理

　　上海银行从坚持服务中小企业的市场定位出发制定了“六项专门措施”——专门机构、专门流程、专门队伍、专门服务、专属产品和专项机制。

　　具体来看，上海银行在总行、分行、支行层面，分别设立小企业专门管理机构、经营机构和业务团队，在网点层面试点设立小微专营支行。在流程改造上，上海银行通过简化小微企业融资申报材料、优化审批流程、加强审批人员配置、明确审批时限等，提高小企业受理和审批效率。

　　该行利用与原国家经贸委合作组建的上海中小企业服务中心，在理财融资、信息咨询、企业培训等方面为广大中小企业提供各类服务。针对小企业融资成本过高的问题，推出“无忧服务”，减免部分中小企业信贷客户房产抵押贷款保险费，共2000多户，逾200亿元贷款客户受益。尤其对单户500万元以下的微型企业，在奖励力度、考核激励、不良容忍上作了特殊的差异化安排。

　　目前，该行已有小企业专职客户经理队伍近200人。同时，通过考核机制鼓励一般客户经理服务小企业客户。此外，上海银行也正在组建小企业专属产品经理队伍。同时，还在结合不同行业、不同层次客户需求基础上，近年陆续推出多款创新产品，目前已形成包含基础产品类、科技金融类、绿色金融类和文化金融类的“1+3”小微企业专属金融产品系列。